מבולבלים ומתוסכלים מביטוחי בריאות בתאילנד, דרום מזרח אסיה ומביטוחי בריאות בחו"ל באופן כללי, קריאת חובה כאן שתסדר לכם את הראש בעניין!!!, כל מה שרציתם לדעת על ביטוחי בריאות ולא היה לכם את האומץ ו/או את מי לשאול…
חברות הביטוח אינן מקלות על חיינו, בחירת פוליסת ביטוח נראת כיום כמשימה אינטלקטולית בלתי אפשרית שיכולה להוציא אותך מדעתך. לפעמים נדמה כי הפוליסות כתובות ומנוסחות בצורה מתוחכמת ומסובכת יתר על המידה רק בכדי להקשות על הבנתן ועל היכולת להבחין בין אם הפוליסה היא טובה ומספקת או לאו.
מטרת מאמר זה היא לתת הסבר מעמיק כיצד פוליסות ביטוח עובדות, בייחוד לאלה המתגוררים והמתעדים לקחת ביטוח בריאות בתאילנד או ביטוח בריאות בדרום מזרח אסיה, ע"י ניתוח כל מרכיב ביטוחי על בוריו ועל ידי טבלה השוואתית ממצה המשווה בין הנתונים השונים של הביטוחים הכי 'טובים' הקיימים בשוק (לעניות דעתו של הכותב ובעת כתיבת מאמר זה).
להלן כמה מהקווים המנחים העיקריים שיעזרו לך להחליט איזו פוליסת ביטוח בריאות הכי מתאימה לצרכיך:
1. יש מגוון רחב מאד של ביטוחי בריאות, וכל אדם, בהתחשב במצבו האישי (כגון גיל, סגנון חיים, מיקום, וכו'), יכול לבחור את הביטוח המתאים ביותר לנסיבותיו. אף על פי כן, חשוב לזכור שלא משנה באיזה ביטוח בחרת ע"פ נסיבותיך האישיות, כל פוליסות ביטוחי הבריאות כוללות את אותם מרכיבים בסיסיים (כפי שמצויינים בטבלה מטה) ואל תיתן לתמונות הנוצצות, לחוברות או המגזינים הפירסומיים לערפל ולפתות אותך להצטרף, ולהטות את מחשבתך מהעיקר, קרי תנאי הפוליסה הכתובים. כלל 1: התעלם מכל חומר ו/או תוכן פירסומי וקרא את הפוליסה הביטוחית ואת טבלת גבולות אחריות המבטח המצורפת אליה.
2. אם פוליסת ביטוח הבריאות יותר מידי ארוכה או קשה לקריאה ו/או הבנה (שבד"כ הן אכן כך ונראה שכאילו בכוונת תחילה) או שאתה פשוט מרגיש עצל מידי, הטבלה המופיעה מטה תעזור לך לפשפש לעומק בפוליסה ולאבחן את עיקרייה. אל תתן לפוליסה לתסכל את מאמציך להבינה, זה יחסוך לך הרבה כאב, סבל וכסף בעתיד, והכי חשוב לא יעלה לך וישמור על הבריאות שלך. כלל 2: אל תתן לפוליסה לתסכל או לייאש אותך מלהבינה, קרא את הפוליסה הביטוחית!!! או תבקש ממישהו להסביר לך אותה ו/או השתמש בטבלה שלמטה כקו מנחה כיצד לקרוא ולאבחן את עיקרי הפוליסה.
3. סוכני ביטוח בריאות ואתרים המציעים ביטוחי בריאות הם בהחלט שימושיים לאיסוף מידע ומחקר מקדים על ביטוחי הבריאות הקיימים בשוק. למרות זאת, אל תסתמך או תסמוך יתר על המידה על סוכני הביטוח ועל האינפורמצייה שקיבלת מהם, בדומה לסוכני נדל"ן, הם משתכרים בהתאם לכמות המכירות שלהם ולא תמיד האינטרסים שלהם יהיו זהים לשלך בבחירת פוליסת ביטוח הבריאות הנכונה ביותר בשבילך. כמו כן, חלק מהסוכנים הם צעירים בעלי נסיון מועט וחלקם אפילו אינו מודע לכל תנאי הפוליסה אותה הם מנסים למכור; המידע הניתן על ידם לא תמיד נכון ומדוייק; והם לא תמיד מציגים את התמונה הכוללת והמשקפת של פוליסת הביטוח. זכור, סוכני ביטוח ואתרי השוואות ביטוחים למיניהם הם סוכני מכירות לכל דבר ועניין, המטרה שלהם זה למכור, למכור ולמכור. כלל 3: השתמש בסוכני ביטוח ואתרי ביטוח להשגת מידע, מיקודו וחסך בזמן חיפוש מייגע, אך המידע המסופק ותשובותיהם אינם מהווים לעולם תחליף לקריאת הפוליסה הביטוחית!!! ו/או קבלת הבהרות/הסכמות לשינוי תנאים כאלה או אחרים ישירות מחברת ביטוח הבריאות. סוכני הביטוח אינם מחייבים את חברות הביטוח ומה שחשוב וקובע בסוף זה מה שכתוב ואמור בפוליסת ביטוח הבריאות ולא מה שנאמר מפי סוכן הביטוח, לא משנה כמה משכנע מה שנאמר נשמע לאוזניכם
4. בכדי לפשט את ההבנה של המרכיבים השונים בביטוחי בריאות (המצויינים בטבלה מטה), אני מתכבד לדון בקצרה בכל מרכיב ומרכיב, משמעותו והשלכותיו כדלקמן:
א. תקרת כיסוי
– יכול שתהיה תקרה לכל חיי הפוליסה או תקרה על בסיס שנתי, בכל מקרה, מרגע שתקרת סכום הסף נוצלה עד תום המבוטח לא יהיה זכאי להחזר תשלומים ויאלץ לשלם מכיסו הפרטי.
– כאן שם המשחק הוא ככל שהסכום יותר גדול כך יותר טוב (למעט ובכפוף לאמור בפסקה הבאה). אף על פי כן, בדוק את ה'סכום הגדול' לא רק מנקודת מבט של הסכום נטו אלא גם מבחינת תדירותו (סכום חד פעמי לכל חיי הפוליסה או סכום שמתמלא בכל תחילת שנה חדשה). מיכוון שהיה וכאשר הסכום הזה נוצל עד תום, לא תהיה בעל כיסוי רפואי; במילים אחרות, בוודא שה'סכום הגדול' מספיק לא רק למקרה רפואי חד פעמי וחמור ביותר אלא סכום שיכול להספיק בכדי לתחזק אותך לשארית חייך, לפעמים זה יכול להסתכם במספר שנים ארוך ולא מבוטל!
– בנוסף, אנשים נוטים חשוב כי ה'סכום הגדול' מכסה כל מצב רפואי שיווצר, אבל זאת חשיבה מוטעית, מיכוון שכמעט בכל פוליסת ביטוח יש החרגות ותקרות הוצאות למיניהן התוחמות את המצבים הספציפיים לגבול תקרה נמוך בהרבה יותר (לדוגמא: נניח שלפוליסת ביטוח בריאות יש סף תשלום תגמולי ביטוח של 2,000,000 דולרים אבל בתקרת ההוצאות של ההשתלות ההוצאה מוגבלת אך ורק למקסימום של 100,000 דולרים), רוב האנשים נופלים כאן עקב חוסר הבנה מוקדמת של המורכבות הזאת באשליה שקיים סכום כיסוי גבוה בהרבה יותר מהסכום הכיסוי האמיתי שעומד לרשותם. כלל 4: היזהר ושים לב להחרגות ותת-תקרות ההוצאות, הבן אותן ואת ההשלכות שלהן.
ב. השתתפות עצמית – מבחינה כלכלית ובאנליזת תמורה מול עלות, אלה שבוחרים לקחת השתתפות עצמית בכדי להוריד את סכום הפרמיה הכולל לבסוף בד"כ משלמים יותר אילולא בחרו באופצייה זאת. אף על פי כן, במידה ולמבוטח אין מספיק כסף בכדי להרשות לעצמו פוליסה עם כיסוי נאות, במקרה זה עדיף אם כך לשלם את ההשתתפות העצמית בכדי לדואג לכיסוי נאות (ובייחוד לדאוג לכך שהכיסוי הנ"ל מעניק כיסוי מלא לאישפוזים). כלל 5: השתתפות עצמית היא בזבוז זמן וכסף, אלא אם כן אין לך מספיק בכדי לרכוש פוליסת ביטוח עם כיסוי טוב, במקרה שכזה אל תסכן ותמעיט בכיסוי האישפוזים תחת הפוליסה גם אם תצטרך לשלם השתתפות עצמית.
ג. איזור כיסוי גיאוגרפי – אין צורך בהסבר מיוחד, במידה ואתה מעוניין בכיסוי איזורי יותר רחב, אתה יכול לבחור לשלם פרמיה יותר גבוהה. שים לב לגבי ארצות מוחרגות שאין להם כיסוי כלל וכמו כן לתקופות שהייה קצרות שלאחר סיומן אינך מכוסה עבור מקרי חירום.
ד. אפשרות חידוש פוליסה – זה מרכיב חשוב ביותר, אם לא הכי חשוב! לא משנה מה אומרים לך סוכני הביטוח או מסמכי החומר הפירסומי, אם לא בדקת שום דבר אחר בפוליסה תבדוק שהמרכיב הזה קיים. הכוונה של פוליסה לכל החיים היא שהמבטח אינו רשאי לסרב לבטח אותך בעתיד. המאפיינים של פוליסה לכל החיים הם שהמבטח יכול לסרב ו/או להפסיק את הפוליסה אך ורק במקרים האלה:
– הונאה (אם שיקרת בטופס הבקשה, בשאלון הרפואי, בטופס התביעות, וכו');
– לא שילמת את הפרמיה המוסכמת במועדים הנקובים;
– לא קיימת ו/או עמדת בתנאי הפוליסה.
פוליסה המחודשת על בסיס שנתי או שהמבטח יכול לבטל אותה עקב סיכון רפואי מוגדל עקב נסיבות אישיות של המבוטח (בניגוד לעליית הפרמיה קולקטיבית ולא אינדיבידואלית ע"פ קבוצה/חתך אוכלוסייה מסויימת), היא לא פוליסה לכל החיים. ההשלכות של פוליסה שאינה לכל החיים היא שאם יקרה לך אירוע בזמן פוליסה מסוג זה, אין מה שימנע מהמבטח לבטל לך את הפוליסה בסוף אותה שנה, קרי להשאיר אותך ללא כיסוי רפואי ולאלץ אותך לשלם מכיסך את כל ההוצאות הרפואיות. בנוסף, סבירות מאד נמוכה שמתמצא ביטוח חדש שיהיה מוכן לבטח אותך עם מצב רפואי קודם שנוצר והיה באחריות הביטוח הקודם שלך, במילים אחרות, אינך בר ביטוח, המקום הכי גרוע שאתה יכול למצוא את עצמך. דמיין שחס וחלילה עברת תאונה מחרידה או שחלית בסרטן והביטוח הנוכחי שלך יבוטל בסוף השנה, מי ידאג לשלם את ההוצאות הרפואיות האסטרונומיות שיכולות להסתכם במאות אלפי דולרים אם לא יותר שירוששו וימוטטו אותך ואת משפחתך. כלל 6: אף פעם אל תיקח פוליסת בריאות שאינה לכל החיים ואל תיתן לסוכני ביטוח או לחומר השיווקי לבלבל אותך, קרא את הפוליסה! ואבחן האם הפוליסה היא פוליסה לכל החיים או לאו (ע"פ התאפיינים שצויינו לעיל).
ה. אפשרות סיום פוליסה ע"י המבוטח והחזר כספי – אין צורך בהסבר מיוחד, לא מרכיב בעל חשיבות גבוהה ויותר עניין של נוחיות.
ו. שינוי הפרמיה הבסיסית – רוב הפוליסות הביטוחיות יעלו את מחיר הפרמיה בכל שנה בהתאם וע"פ סיכון אקטוארי של קבוצה/חתך אוכלוסייה מסויימת, למרות זאת, הסב את תשומת לבך והיזהר מפוליסות בריאות שמסוגלות לעלות את הפרמיה על בסיס נתונים ונסיבות אישיות של המבוטח באופן אינדיבידואלי ולא ע"פ חתך קבוצתי כלשהו כשאר המבוטחים (כגון שינוי אישי במצב הבריאותי או בסגנון חיים). במקרה כזה חברת הביטוח יכולה לעלות את הפרמיה לרמות שבהן לא תוכל לעמוד בתשלומים, ובכך לייצר עילה להפסקת הפוליסה הביטוחית. יש לציין כי זה לא נדיר לראות שינוי מחיר פוליסה עקב שינוי מיקום גיאוגרפי ו/או שינוי סוג ורוחב כיסוי הפוליסה (מכיוון שהעלויות נגזרות באופן ישיר מעליית הסיכונים עקב שינויים שכאלה). בנוסף, העלת הפרמיה מפוקחת ומוגבלת ברוב במדינות ע"י הרגולטור הרלווטי לתחום הביטוח בהתאם לחוק התקף לפוליסה.
ז. שיפוי המבוטח – אין צורך בהסבר מיוחד, הכוונה כאן היא בעצם להחזר הכספי שמתקבל מהביטוח לאחר ששילמת מכיסך עבור הטיפול. רוב המבוטחים מעדיפים תשלום ישיר לספק השירות מאשר החזר תשלום בכדי שלא להוציא כסף מהכיס, אבל זה רכיב בעל חשיבות נמוכה ויותר עניין של נוחיות בהנחה שלחברת הביטוח המשלמת יש מוניטין של חברה שמשפה את מבוטחייה באופן די מיידי וללא יותר מידי עיכובים וסירובים למיניהם. במילים אחרות, אל תיתן למרכיב זה להוות שיקול מרכזי בבחירך בביטוח המתאים עבורך, הכיסוי שמעניק לך את הזכות לשיפוי מלכתחילה יותר חשוב מהדרך שבה השיפוי נעשה בסופו של דבר.
ח. תדירות תשלום הפרמיה – אין צורך בהסבר מיוחד, לא מרכיב בעל חשיבות גבוהה ויותר עניין של נוחיות. היה מודע לכך שחלק מחברות הביטוח מציגות חוברות המראים מחירי פרמיה יותר זולים אם החלטת לשלם באופן שנתי מבלי לציין שאם אתה בוחר לשלם באופן חודשי, רבעוני או חצי-שנתי, מחיר הפרמיה יעלה בהתאם (לפעמים יתייקר בכ- 10-15%), פרט חשוב כאשר אתה מנסה להשוות אחד לאחד בהגיעך להחלטה איזה ביטוח מתומכר הכי טוב לצרכיך.
ט. סכום פרמיה חודשית – האופצייה הזולה ביותר היא בד"כ האופציה הגרועה ביותר! בחר באופציה הזולה ביותר מכלל הפוליסות הטובות ביותר ולא בהכרח הזולות ביותר. קבע תקציב מקסימום (כפי שנעשה בטבלה למטה), ובתוך תקציב המקסימום הזה חפש את הפוליסה עם הכיסוי הטוב ביותר (לא בהכרח הזולה ביותר מביניהן). אתה יכול לנוחיתך לנקות את הטבלה ולעשות השוואת נתונים של מספר פוליסות ע"י הזנתם לתוך הטבלה הריקה ובכך לקבל תמונה מדוייקת ונכונה ע"י השוואה מדוייקת של הביטוחים, כמו כן זה יוודא שתשאל את כל השאלות הנכונות והנתונים החסרים לפני בחירה סופית של הביטוח.
י. מצב רפואי קודם – כמעט כל חברות הביטוח ללא יוצא מן הכלל יחריגו מצבים בריאותיים קודמים, קרי, שהם לא ישלמו על כל הקשור למצב הנ"ל באופן גורף (יופיע כתנאי לקבלתך לפוליסה במכתב ממחלקת החיתום). אף על פי כן, אין מניעה בלשאול האם כיסוי אפשרי ולהציע שילוב של אחד מאלה בכדי לאפשר כיסוי: (i) תקופת המתנה; (ii) העלאת הפרמיה; (iii) תקופת מינימום להתחייבות להשאר עם אותו מבטח; (iv) הגבלת מיקום הטיפולים; ו/או (v) השתתפות עצמית.
יא. תקופת המתנה – לרוב הפוליסות יהיו תקופות המתנה קצרות או כלל לא, אבל חלקם יכללו תקופות המתנה ארוכות יחסית למצבים בריאותיים קריטיים אז שים לב להחרגות שכאלו ודאג לכך שאתה מכוסה כהלכה למצבים קריטיים. אורך התקופה הוא משמעותי כאן משום שבתקופה הזאת אינך מכוסה כלל למקרה הרפואי ושנית אם קרה המקרה במשך תקופת ההמתנה, הביטוח לא יכסה את המצב הרפואי ויתייחס אליו ככול מצב רפואי קודם אחר (ראה לעיל).
יב. אשפוזים (ותקרת הוצאות המבוטח) – זה המרכיב הביטוחי הכי חשוב בכל ביטוח רפואי מיכוון שהוא עוסק בקרות המקרים והמצבים הרפואיים הכי גרועים שיעלו הכי ביוקר. אשר על כן, שים דגש על בדיקה מדוקדקת של 'תקרת הוצאות המבוטח' תחת אשפוזים, ואתה מעוניין לראות כמות מיזערית, אם כלל, של הגבלות כלשהן (בד"כ מסוגים של הגבלות ב: זמן ו/או סכום ו/או רמת כיסוי). כלל 7: אף פעם אל תקריב את כיסוי האשפוזים המלא שלך עבור שום מרכיב אחר (כולל כספי), אתה תצטער על כך ביום שחס וחלילה תצטרך אותו!
יג. מרפאות חוץ (ותקרת הוצאות המבוטח)
– חלק מהביטוחים יציעו אופציות לכיסוי של אשפוזים בלבד ללא כיסוי של מרפאות חוץ, וכתוצאה מכך, תשלום הפרמיה יהיה נמוך בהרבה בהשוואה. למרות זאת, באנליזת תמורה מול מחיר, עשה חישוביים עצמאיים בהסתמך עלההוצאות הבריאותיות שלך בשנים הקודמות ובדוק האם ההוצאות שלך בממוצע עלו על התשלום הנוסף שתשלם לכיסוי מרפאות חוץ. בכל מקרה, כך בחשבון שככול שאנו מתבגרים ככה באופן לינארי עולות ההוצאות הרפואיות כך גם יעלו הוצאות מרפאות החוץ בעתיד חוץ מהעובדה שעלויות טיפולים בריאות מתייקרים באופן תקופתי ועקבי בכל העולם.
– זה המרכיב היותר מסובך והמתעתע בעניין 'תקרת הוצאות המבוטח'. ראשית, שים לב להגבלה הכוללנית של תקרת ההוצאות המקסימלית של כלל טיפולי מרפאות החוץ (בד"כ הגבלה של מספר אלפי דולרים); שנית שים לב לתת-תקרות (בזמן, תדירות, סכומי כיסוי מקסימלים, תקופות המתנה, מספר איפולים/ביקורים וכו') ושקול אם התת-קטרוגרייה של הטיפול חשובה לך או לא ובאיזה תדירות אתה חושב שתשתמש בה (אינדיוודארלי לכל אדם בנפרד ע"פ מצבו והעדפותיו). כאן חברות הביטוח מאד 'יצירתיות' בשילוב תכניות ומוצרים שונים בכל מיני קומביצניות אינסופיות בכדי לפתות אתכם להצטרף לפוליסה, ובכדי לשמר את הסיכון האקטורי שלהם נמוך ככל האפשר (לדוגמא: 45 דולר לביקור, מקסימום 10 ביקורים, מקסימום לשנה 600 ותקופת המתנה 6 חודשים; וכן הלאה בקומביציות אחרות בפוליסות אחרות שאתה מנסה להשוות אחד לאחד). כלל 8: הקו המנחה כאן הוא להחליט מה הכי חשוב ורלוונטי בשבילך באופן אישי ולשים לב לטריק הקומבינציות כאשר אתה מנסה להשוות תפוח לתפוח ותפוז לתפוז, כמובן העדיפות היא לכמה שפחות הגבלות ותקרות למיניהן אם בכלל.
יד. תחולת החוק – חוקי המדינות החלים על הפוליסת הביטוח בחלקם הם סוציאליסטים ובאים יותר לקראת האינטרסים של המבוטח מאשר להגנת האינטרסים של חברות הביטוח (כגון צרפת וישראל). היזהר מפוליסות ביטוח שתחולת החוק שלהן היא במדינות הידועות כמקלטי-מס כגון איי הקאריביים, למרות שהן אולי משתמשות במדינות אלה בכדי לצמצם את חבות המס יכול להיות שגם הם מנסות להגן על עצמן מהאחריות נגד תביעות המבוטחים ולהקשות על המבוטחים לתבוע אותם במיקום וסדרי חוקים המקשים על כך.
חריג לגבי ישראלים וקופות חולים בישראל
לגבי ישראלים מן הראוי להוסיף עוד פסקה אחת לגבי ביטוחים בחו"ל במקביל ומפאת הכיסוי הרפואי הקיים בארץ לכל אזרח ישראלי ע"פ חוק ביטוח בריאות ממלכתי 1995 דרך קופות החולים. לשם השוואה, נלקחה LMG כאחת מהפוליסות ה'פחות טובות' והיותר זולות (ומשום מה היותר פופולרית עקב מחירה הזול יחסית) בהשוואה לדויד שילד כאחת מהפוליסות ה'יותר טובות' אך גם יותר יקרות בכדי המחיש בצורה יותר חדה את תוצאות ההשוואה.
עבור תוכנית הביטוח LMG תשלומי פרמיה שנתיים עומדים על כ- 1,345$ (Silver), או 1,725$ (Gold) לעומת 2,895$ לדויד שילד.
1. יתרונות:
(א) חיסכון כספי שנתי של כ- 1,523$ (Silver), או 1,143$ (Gold).
(ב) בכל מצב ש- LMG אינה מכסה את המצב הרפואי או שהכיסוי אינו ראוי (מבחינה רפואית או כספית) זכאי התושב הישראלי החוזר (לאחר המתנה של בין חודשיים לחצי שנה או פדיון התקופה בסכום של כ- 2,895$), לטיפול רפואי מלא ככל אזרח תושב אחר ע"י הקופות בישראל.
2. חסרונות:
(א) בדוק את כיסוי סל הבריאות, זה יכול להיות פחות יותר ממה שאתה חושב ומשער, והרבה פחות מביטוח בריאות פרטי, ואשר על כן, אופציית הגיבוי שלך יכול שאינה מספקת כפי שסברת.
(ב) רשימות המתנה ארוכות לטיפולים בקופות (שירות ציבורי) ולא שירות טוב ואיכותי כביטוח פרטי (ללא קשר אם המבטח שמר את זכויותיו ע"י המשכת התשלום לקופה בעת שהותו בחו"ל)
(עקב שתי הסיבות הללו אנשים בארץ בד"כ לוקחים ביטוח משלים בנוסף לכיסוי הקופות המינימלי והרגיל)
(ג) לא מחוץ לתחום הסבירות (בייחוד לאור השינויים ב-30 שנים האחרונות בבריאות, פנסיה, סעד ועוד מערכות ממשלתיות והגירעון האדיר של הקופות), שהחוק והזכאות בענייני בריאות דרך הקופות ישתנה בכלל, ובפרט לגבי תושבים חוזרים.
(ד) עלויות הקשורות להעתקה מחדש לישראל:
– המבוטח של LMG אינו יכול לבחור על דעת עצמו לחזור לישראל לטיפול ואפשרי ש-LMG תדרוש שהטיפול יעשה בתאילנד (LMG מאשרת מראש כל טיפול). כאשר הטיפול ניתן בתאילנד (גם אם הכיסוי אינו הולם ומספיק), המבוטח כבר לא יחשב בתור מטופל חירום ולא יהיה זכאי לחילוץ חירום לישראל, כך שהמבוטח יכול בהחלט למצוא את עצמו ברמת המינימום רוכש כרטיס טיסה חזרה לארץ בכ-1,000$, או אפילו הרבה יותר, באם שינוע רפואי נחוץ שעלול להסתכם בעשרות אלפי דולרים. בנוסף, LMG יכולה בתחילת השנה הבאה להפסיק את הביטוח, והמבוטח יוותר ללא כיסוי ולא יוכל להשיג כיסוי מחברת ביטוח אחרת.
– הוצאות שינוע של מרכז חייך בחזרה לישראל (משתנה ממקרה למקרה ותלוי בנכסים, הציוד, מספר חברי משפחה, וכו').
– עלויות המחיה החודשיות בישראל העולות בכמה מונים מהעלויות שהיית מוציא אילולא חיית בתאילנד.
(ה) מעבר קבע עם חוסר אפשרות לחזרה – העתקת מרכז חייך (כולל עבודתך, משפחתך, וכל הכרוך בכך), בייחוד אם המצב הרפואי מצריך טיפול ממושך, כולל האפשרות שלא יתאפשר לך לחזור לתאילנד לתקופה ממושכת, אם כלל.
(ו) לאחר מקרה רפואי חמור ולאחר טיפול ממושך בישראל, במידה ותחשוק לחזור ולהתגורר בחו"ל (לא רק בתאילנד אלא בכל מקום אחר בעולם), ככל הנראה שלא יתאפשר לך להתקבל לביטוח רפואי שיכסה אותך בחו"ל, או לחילופין, שכן יכסה אותך אך בפרמיה גבוהה מאד בהתאם לרמת הסיכון (אם בכלל). כאמור, LMG יכולה להפסיק את הביטוח שלך בכל תחילת שנה ואינה מחוייבת לחידושו לאחר מכן. קח גם בחשבון שככל שאתה מזדקן, ככה ההוצאות הרפואיות שלך יעלו באופן ליניארי, ורוב הביטוחים לא יקבלו אדם (בין אם בריאותו במצב מצויין או לאו) מעל גיל 70.
(ז) הבדלים בתנאי הפוליסה שעלולים להשפיע על ההוצאות והשיכלול הסופי לכדאיות (בייחוד מבחינה פיננסית):
– הרעלות קיבה, כאבי גב – עלויות מצטברות שעלולות לצאת מכיסך.
– תשלום יתרה להשתלה במקרה ו- LMG מסרבים לטיפול בישראל, או לחילופין, סירוב לשלם לשינוע רפואי חזרה לארץ
– הוצאות שיקום או אחות בבית
– בדיקות שגרתיות שנתיות
– ללא כיסוי דנטלי (אפילו לא חירום) – למשל כתר יעלה בסביבות 1,500$ (שלא לדבר על חירום) לעומת מכבי דנט, כ-35 דמי השתתפות עצמית (וחירום כיסוי מלא)
– תשלום בבאט תאילנדי ולא בדולרים (גם לתשלום הפרמיה והחזר תשלומים) – סביר להניח כי ככול שתאילנד מתקדמת ממדינת עולם שלישי לכלכלהחזקה יותר, כך גם המטבע יתחזק מול מטבעות אחרים (כלומר, תשלום הפרמיה בבאטים יהיה יותר יקר בעתיד באופן יחסי ותגמולי הביטוח יהיו יותר קטנים עבור הוצאות רפואיות מחוץ לתאילנד).
לסיכום, יכול להיות שבמבט ראשוני LMG (בעלת כיסוי די מינימלי בהשוואה לפוליסות אחרות) עם שילוב של 'והיה ואני אצטרך, אני תמיד יכול לחזור לארץ ולהיות מכוסה ע"י קופות החולים' נראת כבחירה היותר חכמה והחסכונית (אם לא מבחינה ביטוחית הרי מבחינה פיננסית), אף על פי כן, בהלקח כל החסרונות שעלולים להתממש בכל רגע בעתיד כאשר היה ויקרה מצב רפואי קריטי (סרטן, תאונת דרכים, השתלות, וכו') נסה לחשב את כל העלויות שהחסרונות הללו יעלו לך, ואז עשה השוואה בין סה"כ העלויות לבין החסכון שכביכול שחסכת בחלק היתרונות שלעיל עבור מספר השנים המשוערות של חייך (או יותר נכון עד גיל 70). היה ונראה לך כי הסכום שתשלם הוא פחות, אזי תבחר באופציה של LMG פלוס גיבוי הקופות חולים, למרות שזה אינו נראה סביר, ותוסיף לכך החסרונות הבלתי פיננסיים המגבילים הנוספים המצוינים לעיל.
טבלת השוואת ביטוחים בתאילנד 11.02.2017
המחקר נעשה והמאמר נכתב ע"י עו"ד יוסי מרלינג, עו"ד ישראלי בבנגקוק ועו"ד אנגלי בתאילנד, מומחה לדין הזר, עסקאות בינלאומיות, ודינים ומשפט באסיה; ממשרד SE Asia Legal, תאילנד, בתאריך 11.02.2017.
הגבלת אחריות
הרעיונות, המושגים והדעות המובעים במאמר זה ("המאמר") נועדו לשמש למטרת מתן מידע בלבד וניתנים עם ההבנה שאינם מעניקים ייעוץ מכל סוג שהוא ואינם מהווים כל תחליף לייעוץ מיקצועי בעניין ואין לראות באמור במאמר ייעוץ ו/או תחליף לכך וכל האמור לעיל הינו לשם מסירת מידע כללי בלבד. הכותב אינו אחראי, לא במישרין ולא בעקיפין, לכל שימוש ו/או יישום של הנאמר במאמר, ואינו אחראי להיותו בלתי מעודכן, לטעויות ו/או לאי דיוקים שנפלו בו והסתמכות כלשהי על מידע במאמר הינה על אחריותו הבלעדית של הקורא בלבד. הקורא אינו רשאי להסתמך על המידע המופיע במאמר וכותב המאמר אינו אחראי לתוצאות החלטות ו/או מחדלים של הקורא המבוססים על השימוש במידע שצויין במאמר. לא תהיה לקורא כל תביעה ו\או דרישה ו\או קובלנה מכל סוג שהוא, (כספית ו\או שאינה כספית) כלפי מכותב המאמר והקורא מוותר בזאת על כל תביעה ו\או דרישה ו\או קובלנה עתידית (בין שהיא ידוע לו ובין שאינה ידועה לו) כלפי הכותב ולכותב לא תהיה כל אחריות, מפורשת או משתמעת, לכל אדם או ישות לכל חבות, אובדן או נזק שנגרם או שנגרם לכאורה, במישרין או בעקיפין, כתוצאה מהשימוש, היישום ו/או הפרשנות של החומר והתכנים המוצעים במאמר.
תגיות: ביטוח בריאות #פוליסת ביטוח #ביטוח בריאות תאילנד #ביטוח בריאות המזרח הרחוק #ביטוח בריאות דרום מזרח אסיה #כיסוי רפואי תאילנד #כיסוי רפואי המזרח הרחוק # כיסוי רפואי דרום מזרח תאילנד #כיסוי רפואי בחו"ל #חברות ביטוח בתאילנד #חברות ביטוח במזרח הרחוק # חברות ביטוח דרום מזרח אסיה #מה הביטוח הכי טוב #מה הביטוח הכי טוב בתאילנד #מה ביטוח הבריאות הכי טוב באסיה #מה ביטוח הבריאות הכי טוב בדרום מזרח אסיה #מישהו יכול להמליץ על סוכן ביטוח בתאילנד #מישהו יכול להמליץ על סוכן ביטוח באסיה #מישהו יכול להמליץ על סוכן ביטוח בדרום מזרח אסיה #מה הביטוח הכי טוב בתאילנד #מה ביטוח הבריאות הכי טוב במזרח הרחוק #מה ביטוח הבריאות הכי טוב בדרום מזרח אסיה #מישהו יכול להמליץ על ביטוח בתאילנד #מישהו יכול להמליץ על ביטוח במזרח הרחוק #מישהו יכול להמליץ על ביטוח בדאום מזרח אסיה #ביטוח נסיעות לתאילנד #ביטוח נסיעות למזרח הרחוק #ביטוח נסיעות לדרום מזרח אסיה #איזה אתר טוב יש לביטוחים #איזה אתר טוב יש לביטוח בריאות #כמה עולה ביטוח בריאות בתאילנד #כמה עולה ביטוח בריאות באסיה #כמה עולה ביטוח בריאות לחו"ל #כמה עולה ביטוח בריאות למזרח הרחוק #כמה עולה ביטוח נסיעות לתאילנד #כמה עולה ביטוח נסיעות למזרח הרחוק #כמה עולה ביטוח נסיעות לחו"ל #איזה ביטוח הכי כדאי לקחת
טבלת השוואת ביטוחים בתאילנד 21.01.2017
מתודולוגיה של המחקר והכנת הטבלה:
– כל הסכומים מצויינים בדולר אמריקאי נכון ליום הכנת הטבלה
– סכום הפרמיה השנתית מוגבל למקסימום של 3,600 דולרים
– סכום הפרמיה אינו לוקח בחשבון נסיבות אישיות מיוחדות ומצבים רפואיים קיימים שעלולים להוביל להעלת סכום הפרמיה (דבר המשתנה באופן אינדיבידואלי ואינו בר השוואה כוללנית)
– טווח הגילאים נע בין 41-45 שנים
– הפוליסות הן ללא כל מינימום של סכומי ההשתתפות העצמית
– רוב הפוליסות הביטוחיות שנבדקו לא נכללו בהשוואה עקב רמת הכיסוי הפחותה בהשוואה לפוליסות שכן נבחרו באותו זמן, ורק ה'טובות' מביניהן נבחרו למטרת ההשוואה הנ"ל
– המקורות של הפוליסות השונות הם מסוכני ביטוח מומלצים ומאתרים כגון: compare now, pacific prime, globalinsurancethailand, bestexpatinsurancedeals, וכו'.
– הקטעים המודגשים בשחור אלה הדברים שצריכים להדאיג את בוחן הפוליסה והפחות אטרקטיביים והיותר ירודים מבחינת הכיסוי הביטוחי בהשוואה לאותם רכיבים המקבילים בפוליסות אחרות
| LMG | Regency | April | MSH Asia Care | דוויד שילד | חברת ביטוח |
| Gold | Comprehensive[1] | Asia Health-Comfort | Opt B-Harmony Zone1 | Global Zone 5 | סוג תוכנית ביטוח |
| – USD2,500,000 מכסה שנתית
– אבל מקסימום 560,000 למקרה – המרה מבאט לדולר |
1,000,000 מכסה שנתית | 1,000,000 מכסה שנתית | 1,000,000 מכסה שנתית | 5,000,000 מכסה לכל חיי הפוליסה | תקרת כיסוי |
| ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | השתתפות עצמית |
| ]כלל עולמי למעט ארה"ב/רק תאילנד, שאר העולם חירום בלבד] | כלל עולמי למעט ארה"ב | – קמבודיה, אינדוניזייה, לאוס, מאלזייה, פיליפינים, טיוואן, תאילנד, וויטנאם
– אירופה (למעט אנגליה ושוויץ) רק בעת נסיעות לחו"ל – ישראל 90 יום, ושאר העולם 60 יום למצבי חירום בלבד – כיסוי 0% במצבי חירום לבהמהס, קנדה, ארה"ב, יפן, שוויץ |
– תאילנד, מיינמאר, קמבודיה, פיליפינים, הודו, מלדיביים, בורניאו, פאקיסטאן, טימור המזרחית, וויטנאם, אינדוניזייה, לאוס, מאלזיה, נאפל, באנגלאדש, בוטאן, סרי-לאנקה
– שאר העולם רק חירום לתקופת שהייה מקסימלית של 60 יום – |
– תאילנד, הודו וישראל (90 יום+כיסוי אלטרנטיבי שווה לאחר מכן בישראל)
– שאר העולם רק חירום |
איזור כיסוי גיאוגרפי |
| לא:
– חידוש שנתי בכפוף לרצון מבטח – בגיל אוטומטית בגיל 90 |
לכל החיים | לכל החיים, למעט:
– שינוי סטאטוס לתושב/אזרח במדינת הכיסוי – הוצאות חזרה למדינת היעד מבוטלות עם הגעת המבוטח לגיל 71 |
לכל החיים, למעט:
שינוי מגורים מחוץ לאיזור כיסוי |
לכל החיים | אפשרות חידוש פוליסה |
| בכל זמן ע"י מתן הודעה בכתב
החזר על בסיס יחסי עם שיערוך ניכוי |
תשלום שנתי ללא אפשרות החזר | תשלום שנתי אפשרות להחזר עם הודעה של חודשיים מראש | תשלום שנתי ללא אפשרות החזר
|
תשלום חודשי עם אפשרות החזר על בסיס יחסי לימי השימוש כל עוד אין תביעות עומדות ותלויות | אפשרות סיום פוליסה ע"י המבוטח והחזר כספי |
| העלאה בהתאם לסיכון אינדיוידואלי של המבוטח (אבל בכפוף למקסימום שנקבע ע"י המפקח על הביטוח) | העלאת פרמיה עקב שימוש בתביעות העולות מעל 120% מערך תקרת הפוליסה | רק על בסיס העלאה קבוצתית (גיל, איפלצייה) | רק על בסיס העלאה קבוצתית (גיל, איפלצייה) | רק על בסיס העלאה קבוצתית (גיל, איפלצייה) | שינוי הפרמיה
הבסיסית |
| החזר תשלום | – תשלום ישיר לספק השירות
– החזר תשלום- טיפול אצל ספק מחוץ להסכם מבטח |
– אישפוז≤24 שעות – תשלום ישיר לספק השירות
– מרפאות חוץ – החזר תשלום |
– תשלום ישיר לספק השירות
– החזר תשלום- טיפול אצל ספק מחוץ להסכם מבטח |
תשלום ישיר לספק השירות | שיפוי המבוטח |
| M/A/SM/Q | A/SM(10%)/Q(7%)/M(5%) | A/SM/Q | A (free of charge) /SA/Q | A/Q/M | תדירות תשלום הפרמיה |
| אין | אין | אין | אין | אין | הנחה לתשלום שנתי |
| 144 | [2] [ ] | ——- | ——- | 239 | סכום פרמיה חודשית |
| 1,725 | – 2,697 (סכום גבוה יותר בהתאם לתדירות התשלום)
– 2,947 (פלוס 250 כאמור מטה בעניין החילוץ) |
2,240 | 2,795 (סכום גבוה יותר בהתאם לתדירות התשלום) | 2,868 | סכום פרמיה שנתית |
| מוחרג (אלא אם כן לאחר 3 שנים לא הסימפטום לא הראה ביטוי, כיסוי לסיפמטום שלא היה קיים 5 שנים לפני תחילת הפוליסה) | מוחרג | מוחרג | מוחרג | – מוחרג
– במידה ולא מוחרג, 12 חודשי המתנה אלא אם כן הוסכם אחרת |
מצב רפואי קודם |
| – החרגה כללית של כל המצבים ל- 30 יום
– החרגה של מספר מצבים קריטיים לתפוה של 120 יום (כולל גידולים, טחורים, הרניה, וכו') – החרגות לכל תקופת הפוליסה: כל סוגי הזיהום; הרעלת קיבה; כאבי גב (אלה אם כן כתוצאה מתאונת דרכים); [רכיבה על אופנוע בתור רוכב או מורכב] |
אין | 3 חודשים (אלא אם כן יש לך פוליסת ביטוח קודמת בעלת כיסוי דומה או גבוה מכיסוי הפוליסה הזאת) | אין | אין | תקופת המתנה |
| אשפוזים (ותקרת הוצאות המבוטח) | |||||
| כן, בכל המקרים:
– הליך מסורבל של הגשת תביעת תשלום, מחוייב להגיש מסמכים מקוריים – החזר תוך 30 יום משחרור. |
באישפוז – כן
במרפאות חוץ- לא (אלא אם כן ניתוחי)
|
כן, בכל המקרים | – לא, טיפול אצל ספק בהסכם עם המבטח
– כן, עבור: (א) טיפול אצל ספק מחוץ להסכם עם המבטח; (ב) אישפוז, ניתוח ללא אישפוז, שינוע רפואי; (ג) כתרים, גשרים, ותותבות, טיפולים אורטודונים הודעה מוקדמת של שבועיים מראש או לפחות 72 שעות לאחר מכן |
לא בחירום – לפחות 72 שעות לפני האשפוז
בחירום – עד 48 שעות מהכניסה לביה"ח |
הודעה מוקדמת למבטח |
| 100% | – הוצאות מנתח לפני ואחרי הניתוח – 25,000
– הוצאות מרדים – 30% מהוצאות מנתח – הוצאות מומחים – תקרת 25,000 |
100% | 100% | 2 ביקורים בשנה עם חובת אישפוז | – חדר מיון |
| – אמבולנס – 100%
– בהיטס- 843,000 |
– אמבולנס – 100%
– בהיטס – 100,000 (250 הגדלת פרמיה) |
100% | – אמבולנס – 100%
– בהיטס – 100% – רק ע"י ספק בהסכם עם המבטח |
– אמבולנס – 2,500
– בהיטס – 25,000 למקרה – רק ע"י ספק בהסכם עם המבטח |
– פינוי חירום רפואי |
| 56,000 | 100,000 | 100% (מקסימום 200,000 לשנה) | 100% | 500,000 לכל חיי הפוליסה
הוצאות תורם – 5,000 למקרה |
– השתלות |
| – 0% כיסוי ל-120 יום הראשונים | – 20,000 | 100% | 100% | 100% | – סרטן |
| [ ] | 100% | [ ] | 100% | 100% | – כשל כליות |
| 0% | 30 יום | 5,000 לשנה | 30 יום למצב | 100% | – שיקום |
| 30 יום בשנה
|
0% | – 182 יום בשנה
– מעל 20 יום בשנה ≥ דרישה לאישור מוקדם |
1,000 לשנה | [100%] | – טיפולי החלמה ואחות בבית |
| חדר פרטי – 450 ליום | – חדר חצי פרטי | חדר פרטי | חדר פרטי – 280 ליום | – חדר חצי פרטי | סוג מגורים |
| 0% | 100% (הוספת מיטה לחדר) | 0% (רק מתחת לגיל 18 שנה) | מקרה חירום ≥ 8 יום, 59 ללילה/586 מקסימום | 0% | – מגורי הורה |
| 0% | 30 יום לפני אישפוז – 2,000
30 יום אחרי אישפוז – 2,000 |
3,000 למקרה | 100% | 100% | – טיפול מרפאות חוץ לפני/אחרי אישפוז |
| 0% | 0% | 0% | 0% (למעט מגורי הורה) | 1,000 למקרה | – איחוד משפחות |
| – 28,000
– תאונה אישית 5,620 לאירוע (מוגבל ל-X% מהחלק הנפגע של הגוף ורק עבור החלק בעל הפיצוי הגבוה ביותר ולר לשאר החלקים הנפגעים) |
10,000 | – 100%
– 2,200 לארון קבורה
|
– שינוע גופה – ללא הגבלה
– שינוע משפחה – ללא הגבלה |
0% | – פטירה |
| 100% | 0% | 0% | 35,000 לשנה | 50,000 לכל חי הפוליסה | – שירותים סיעודיים |
| [ ] | 1,000 | [ ] | 100% | 100% | – מצבים כרוניים |
| 100% | 5, 000 לכל שנה קלנדרית | 5,500 לכל שנה קלנדרית | 100% | מרפאות חוץ (ותקרת הוצאות המבוטח) | |
| 100% | – ניתוחי – 25,000
– 750 לביקור |
100% | 250 לביקור | 100% | – ביקורי רופא |
| 100% | 750 | 100% | 100% | 100% | – תרופות |
| 0% | 185 לשנה | 500 לשנה | 200 לשנה | 500 לשנה | – בדיקות גופניות תקופתיות |
| פיזיוטרפיה – 100% (בהינתן שהבקשה נעשתה תוך 30 יום מהשחרור) | – כירופרקטיקה, דיקור – 0%
– פיזיוטרפיה – 750 לשנה ומקסימום 5 ביקורים |
– כירופרקטיקה, דיקור – 45 לביקור מקסימום 10 ביקורים
– תקופת המתנה 6 חודשים (אלא אם כן יש לך פוליסת ביטוח קודמת בעלת כיסוי דומה או גבוה מכיסוי הפוליסה הזאת) |
– כירופרקטיקה, דיקור – 250 לביקור מקסימום 15 ביקורים
– פיזיוטרפיה – 500 לשנה |
– 50 לטיפול
– מקסימום 12 ביקורים – מקסימום 600 לשנה |
– טיפולי פיזיוטרפיה/כירופרקטיקה/ריפוי בעיסוק/הפרעות וטיפול בדיבור |
| – אישפוז – 5,620
– תקופת המתנה 12 חודשים – מרפאות חוץ – 0% |
100% | [ ] | – אישפוז – 20 יום
– תקופת המתנה 12 חודשים – מרפאות חוץ – 0% |
– 10,000 לשנה
– 20,000 לכל חיי הפוליסה – תקופת המתנה 12 חודשים |
– בריאות הנפש |
| 0% (כיסוי חלקי אפשרי עם הגדלת סכום פרמיה) | בדיקת עיניים – 250 לשנה | 0% | 0% | 0% | – טיפולי ראייה |
| 0% | 0% | 0% | 0% | 0% | – טיפולי שמיעה |
| 0% | 0% | 100% | – תקופת המתנה של שנתיים
– לאחר מכן, 25,000 שנתי לתקופה שאינה עולה על 5 שנים מקסימום |
0% | – מחלות מין ואיידס |
| 0% | 185 | 0% | 0% | 0% (כן לילד) | – חיסונים |
| רפואת שיניים | |||||
| 0% (אופצייה להוספת פרמיה של 420 לכיסוי של 80% לטיפולים שגרתיים עם תקרה מקסימום של 2,247) | – תקופת המתנה 6 חודשים
– שגרתי – 0% – חריג – 560 לשנה – חירום – 100% |
– שגרתי/חריג – 1,000 לשנה (10% דמי השתתפות)
– חירום – 50,000 לשנה |
שגרתי/חריג – 1,000 לשנה (10% דמי השתתפות) | – שגרתי/חריג – מכבי דנט (כולל השתתפות עצמית בשיעורים נמוכים יחסית, אבל חלק מהטיפולים החריגים אינם מכוסים כגון: שתל, [ ]
– מחוץ לישראל כיסוי חירום בלבד – 100% |
|
| החרגות עיקריות | |||||
| – 70 | – 70 | – 70 | – 65 | – 64 | גיל הצטרפות מקסימלי |
| ללא כיסוי | 150,000
שיחרור שבויים – 100% |
ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | מלחמה ופעולות חבלניות |
| ללא כיסוי (כולל איגרוף חובבני) | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ספורט אתגרי |
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | במהלך/כתוצאה מהפרת דין |
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | סיכון בצורה מהותית |
| ללא הגבלה אך הודעה ללא דיחוי | ללא הגבלה אך הודעה ככל המוקדם שיתאפשר | תלוי בסוג התביעה | שנה אחת או תוך 90 יום מסיום הפוליסה | 3 שנים | זמן התיישנות תביעות |
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | [ ] | ללא כיסוי | ללא כיסוי | טיפולי התמכרות (כולל עישון) |
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | ללא כיסוי | הפרעות שינה |
| כן | כן | [ ] | כן | כן | בכפוף להוצאות רגילות וסבירות |
| חוק תאילנדי, בוררות במחלקת הביטוח הממשלתית | חוק ונוויס (קאריביים)
Nevis Financial Services Regulatory Commission |
חוק צרפתי | חוק אנגלי, וחוקי הבוררות הבינלאומית בפאריז | חוק ישראלי | תחולת החוק |
| Now Health Intl. | Aetna Pioneer | חברת ביטוח | |||
| Essential | Pioneer 2500 | סוג תוכנית ביטוח | |||
| 3,000,000 מכסה שנתית | 2,500,000 מכסה שנתית | תקרת כיסוי | |||
| ללא השתתפות עצמית (אבל אפשרית) | השתתפות עצמית של 10% עם תקרת מקסימום של 2,000 | השתתפות עצמית | |||
| כלל עולמי למעט ארה"ב | כלל עולמי למעט ארה"ב (ארה"ב מצבי חירום תקרת מקסימום 15,000) | איזור כיסוי גיאוגרפי | |||
| לכל החיים | לא לכל החיים, מבטח יכול לסרב חידוש פוליסה על בסיס שנתי | אפשרות חידוש פוליסה | |||
| [תשלום שנתי ללא אפשרות החזר]
|
תשלום שנתי ללא אפשרות החזר
|
אפשרות סיום פוליסה ע"י המבוטח והחזר כספי | |||
| רק על בסיס העלאה קבוצתית (גיל, איפלצייה) | רק על בסיס העלאה קבוצתית (גיל, איפלצייה) | שינוי הפרמיה
הבסיסית |
|||
| – | – | – | – החזר תשלום
– אישפוז – תשלום ישיר לספק השירות כתנאי 5 לכיסוי יום לפני לאישור מראש – מרפאות חוץ – טיפול אצל ספק בהסכם עם המבטח |
החזר תשלום | שיפוי המבוטח |
| A /SA/Q/M | A/Q/M | תדירות תשלום הפרמיה | |||
| אין | 5% | הנחה לתשלום שנתי | |||
| ——- | 277 | סכום פרמיה חודשית | |||
| 2,763 | – 2,959 (המחיר יהיה גבוה יותר להסרת השתתפות עצמית) | סכום פרמיה שנתית | |||
| מוחרג | תקופת המתנה של שנתיים לכיסוי | מצב רפואי קודם | |||
| אין | אין (למעט כיסוי של מצב רפואי קודם) | תקופת המתנה | |||
| אשפוזים (ותקרת הוצאות המבוטח) | |||||
| כן
|
]כן] | הודעה מוקדמת למבטח | |||
| 100% | 100% | – חדר מיון | |||
| – | – | – | – אמבולנס – 100%
– בהיטס – 100% עם אישור מקדים בלבד |
– אמבולנס – 100%
– בהיטס – 100% עם אישור מקדים בלבד |
– פינוי חירום רפואי |
| – | – | – | – 100%
– הוצאות תורם – 50,000 |
100% | – השתלות |
| 100% | 100% (כולל טיפולי הקלה) | – סרטן | |||
| אישפוז – 6 חודשים
מרפאות חוץ – 0% |
100% | – כשל כליות | |||
| – | – | – | – 30 יום למצב
– חייב להכנס לשיקום תוך 14 יום משחרור מהביה"ח |
60 יום למצב, להכנס לשיקום תוך 3 ימים מאישפוז | – שיקום |
| 0% | – 100% | – טיפולי החלמה ואחות בבית | |||
| חדר פרטי | חדר פרטי | סוג מגורים | |||
| 0% (רק מתחת לגיל 18 שנה) | – 0% (רק מתחת לגיל 18 שנה)
– 100% כיסוי לחירום |
– מגורי הורה | |||
| 100% | לפני אישפוז – 1,000
90 יום אחרי אישפוז |
– טיפול מרפאות חוץ לפני/אחרי אישפוז | |||
| 0% (למעט מגורי הורה) | 100% | – איחוד משפחות | |||
| – | – | – | – שינוע גופה – 100%
– שינוע משפחה – 0% – קבורה – 10,000 |
100% (עם מספר החרגות) | – פטירה |
| באישפוז ואישפוז יום 50,000 לכל חי הפוליסה | 100% | – שירותים סיעודיים | |||
| 0% | 100% | – מצבים כרוניים | |||
| 4,500 לכל שנה קלנדרית | 5,000 לכל שנה קלנדרית | מרפאות חוץ (ותקרת הוצאות המבוטח) | |||
| – | – | – | – 100%
– מקסימום 10 פגישות |
100% | – ביקורי רופא |
| 100% | 100% | – תרופות | |||
| 0% | 0% | – בדיקות גופניות תקופתיות | |||
| – | – | – | – כירופרקטיקה, דיקור – 0%
– פיזיוטרפיה – 0% – |
– כירופרקטיקה, דיקור – 300
– פיזיוטרפיה – 1,500 |
– טיפולי פיזיוטרפיה/כירופרקטיקה/ריפוי בעיסוק/הפרעות וטיפול בדיבור |
| – | – | – | – אישפוז – 20 יום (מחויב אישרור מראש)
– מרפאות חוץ – 0% |
– אישפוז – 10,000 , 30 ימי המתנה לכיסוי
– מרפאות חוץ – 2,000 |
– בריאות הנפש |
| 0% | 0% | – טיפולי ראייה | |||
| 0% | 0% | – טיפולי שמיעה | |||
| – | – | – | – אך ורק עקב תאונת ביה"ח או עירוי דם
– 25,000 – 3 שנים תקופת המתנה |
5,000 | – מחלות מין ואיידס |
| 0% | 0% | – חיסונים | |||
| רפואת שיניים | |||||
| – | – | – | – שגרתי/חריג – 0%
– חירום – 100% |
– שגרתי/חריג – 0%
– חירום – 100% |
|
| החרגות עיקריות | |||||
| 79 | ללא הגבלה | גיל הצטרפות מקסימלי | |||
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | מלחמה ופעולות חבלניות | |||
| ללא כיסוי (כולל אומניות לחימה) | ללא כיסוי | ספורט אתגרי | |||
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | במהלך/כתוצאה מהפרת דין | |||
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | סיכון בצורה מהותית | |||
| שנה אחת או תוך 90 יום מסיום הפוליסה | 180 יום אחרי תקרית תביעה ושלוש שנים לתביעה | זמן התיישנות תביעות | |||
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | טיפולי התמכרות (כולל עישון) | |||
| ללא כיסוי | ללא כיסוי | הפרעות שינה | |||
| כן | כן | בכפוף להוצאות רגילות וסבירות | |||
| חוק הונג קונג ובתי משפט של הונג קונג | חוק איי ברמודה | תחולת החוק |
[1] תוכנית ה- Fully Comprehensive הרבה יותר אטרקטיבית אבל במחיר פרמיה מוגדל של כ-3,371.
[2]סוגריים מרובעים ריקים הכוונה כי לא התקבל מידע נוסף מחברת הביטוח בעניין לאחר מספר נסיונות ללא מענה.